la Microfinance

QU'EST CE QUE LA MICROFINANCE ?

La microfinance est une activité qui consiste à apporter des services financiers à des acteurs de l'économie informelle n'ayant pas accès au système bancaire classique. L'accès au crédit et à l'épargne est pour ces acteurs un facteur essentiel de dynamisme, de croissance et de sécurité. La microfinance est un secteur jeune en cours de structuration et très différencié dans ses activités. Les prêts octroyés peuvent aller de quelques dizaines à plusieurs milliers d'euros en fonction des pays et de la clientèle visée (du petit commerçant ambulant à la quasi entreprise, en passant par l'artisan local ou le paysan). Les principaux acteurs du secteur sont les institutions de microfinance (IMF). Leur activité consiste précisément à apporter ces services de microfinance aux populations visées.

Le nombre total d'IMF dans le monde est estimé à environ 10 000 par la Banque Mondiale. Le secteur est très varié que ce soit en terme de répartition géographique, de taille, de type de produits distribués et de statut
juridique (ONGs, mutuelles, sociétés commerciale, parfois même banques).


Depuis plus de 25 ans, de nombreuses expériences ont montré que dans un contexte politique à peu près stable et dans le cadre d'une économie de marché, il est possible de créer et de développer des IMF économiquement viables et financièrement autonomes. L'objectif des IMF aujourd'hui est de tendre vers l'autosuffisance financière, les subventions étant de plus en plus difficiles à obtenir.
Si une IMF mature est économiquement viable, la création d'une IMF nécessite généralement le soutien de bailleurs de fonds publics pour financer une partie du fonds de crédit initial, et surtout les coûts d'assistance technique liés à la mise au point des procédures (systèmes et produits). Cette assistance est souvent sous-traitée à des opérateurs spécialisés.
Les montants des micro-crédits octroyés sont, par définition, petits. Il est nécessaire, pour couvrir les frais de fonctionnement des institutions, de pratiquer des taux d'intérêt élevés par rapport  aux standards occidentaux. Ces taux restent néanmoins bien plus faibles que ceux pratiqués par les usuriers -la seule alternative dont disposent les emprunteurs du secteur informel- et donc souvent considérés économiquement efficaces pour eux.


La diversité des situations rend difficile toute généralisation. Il est néanmoins admis que la présence efficace et durable de la microfinance a, sur le long terme, un effet positif sur le niveau de développement des populations servies. Le succès commercial des IMF montre qu'elles répondent à un réel besoin. De nombreux pays adaptent aujourd'hui leur législation bancaire de façon à faire une place à ces institutions.
En tant qu'outil de lutte contre la pauvreté, la microfinance a toutefois des limites. Elle n'est qu'un des éléments parmi d'autres (éducation, santé, par exemple) pour une véritable réduction de la pauvreté dans le monde. 

• Pour en savoir plus, lire "Le guide de la microfinance" par Sébastien Boyé, Jérémy Hajdenberg, Christine Poursat Editions d'0rganisation. Cliquez ici pour en savoir plus